【理财案例】
　　网友曾先生今年28岁，在成都一家单位担任工程师一职，每月收入3000元。老婆今年27岁，每月收入3000元，但两人年底奖金比较丰厚150000元，单位都缴纳社保。家庭每月开支5000元，房贷2400元（贷款770000元），其他月开支30000元。每年保险费13000元，保额均为150000元，其他年开支20000元，信用卡透支60000元。目前家有活期存款240000元，定期存款50000元。由于曾先生理财意识较强，股票25000元，基金5000元，自住房产1000000元，投资房产1150000元，黄金及收藏品11000元。家中还有一辆市值350000元的汽车，夫妻两人今年准备要小孩。
　　【理财目标】
　　1、孩子教育金规划。
　　2、计划在50岁退休，环游世界。
　　想请专业的第三方理财机构嘉丰瑞德理财师制定一个合理的理财规划，能更好地实现理财目标。
　　【案例分析】
　　曾先生家庭财务状况分析及理财目标分析：
　　1、根据曾先生家庭现阶段的财务状况，嘉丰瑞德理财师制作了家庭收入支出统计表（表1）和家庭资产负债表（表2），并根据曾先生家的理财目标，给予了合理的理财规划方案。
　　 表1 家庭收入支出表

　　表2 家庭资产债务表

　　2、理财目标分析嘉丰瑞德理财师分析曾先生家每年收入222000元，收入相对普通年轻家庭来说很不错。但是曾先生家每年开支达到481800，实在太高。家庭结余比率（反映的是家庭提升净资产的能力，结余比率=年结余/年税后收入）为负值，参考值是30%，实际值远远低于参考值。说明曾先生家庭储蓄意识和节省意识相对来说较差，没有一定的提升家庭净资产能力。长此以往，曾先生家的生活品质会受到影响，再加之今年准备要孩子，家庭开支又要增加，可能就会动用到家庭其他资产。因此，嘉丰瑞德理财师认为曾先生目前的首要任务就是节流，合理控制消费。其次再考虑孩子教育金规划以及未来退休规划。
　　【理财建议】
　　综合分析了曾先生家的财务情况，嘉丰瑞德理财师提出理财建议，如下：
　　1、首要任务先节流曾先生和老婆每月收入6000元并不高，但是每月的开支达到37400元，收入和开支完全失衡。另外每年还透支信用卡用于消费，自然财富就积累不了。为此，嘉丰瑞德理财师认为曾先生目前首要的任务就是节流。可以为家庭建立一个账本，记下每天的开支，并经常进行总结，看看哪些钱不该花，从而能帮助你有效地控制不合理的消费。此外，信用卡透支的钱最好提前还完，避免因忘记等原因影响个人征信记录。
　　2、预留家庭备用金曾先生计划今年准备要小孩，考虑曾太太的孕期检查费，宝宝生活用品和出生费用，预防孕期一些突发性事件，嘉丰瑞德理财师建议曾先生应留出相当于3-6个月的家庭月支出额的备用金，以防突发性支出，50000元活期存款即可。但这部分资金存活期（年利率0.35%）有点可惜，建议以银行短期定存（3个月年利率2.6%，6个月2.8%）；货币市场基金，年化收益率在4%左右；或者在嘉丰瑞德认购低风险的短期固定收益类产品，比如宜盛单季鑫，3个月年收益率8%、宜盛双季鑫，6个月年收益率9%等的形式来进行配置，不仅流动性较强，还能获得比活期存款更好的收益。
　　3、孩子教育金规划曾先生今年准备要个孩子，并计划将来读完高中后让他出去留学。虽然孩子还没有出生，但嘉丰瑞德理财师认为对于每个家庭来说，孩子教育金是硬性任务，二来为了减轻未来家庭的经济压力，最好提前储备孩子教育金，采取定期定额，稳健投资的方式进行。可以利用基金定投工具，每月计划拿出1000元进行定投，以年化收益率10%来算，20年后预计能攒下68万，到那时再添加一些，让孩子出国留学费用应该足够了。
　　4、50岁退休计划曾先生计划在50岁提前退休，然后和老婆环游世界。这一计划的顺利实现，必须建立在完成以上三个计划，另外孩子也已经独立，成家立业的基础上。要想完成此计划，在20年期间，嘉丰瑞德理财师表示曾先生需要做好两点：其一，重视家庭资产的保值增值，资金放在银行的利率低会加快财富的缩水，抵抗不了通胀。建议可以配置一些稳健型的理财产品，比如国债，年化收益率在5%左右；银行保本类理财产品，年化收益率在5.5%左右；固定收益类理财产品宜盛财富宜盛宝，年化收益率在10%起等。其二，可以配置养老型保险，比如平安的养老型保险，选择缴费期20年，每年固定保费的，能让你退休后每月固定领到一笔退休金。
　　此外，曾先生和老婆50岁退休后计划环游世界，而在旅游期间意外事件不可避免，所以嘉丰瑞德理财师建议到时夫妻俩再给各自配置一份意外保险和重大疾病险，以防意外，增强家庭保障。