房抵贷是什么？

　　用现有房产抵押向银行贷款，再去买房，这样可能连首付都能免了，这就是房抵贷。是指借款人以自己或关系人的房产作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。
　　如果严格按照监管规定和操作流程，这类银行房抵贷产品根本就不可能冠冕堂皇地进入楼市，能躲避监管限制去买房的银行资金必须依赖各种弄虚作假的不规范动作或者打监管的擦边球。
　　在楼市火爆的当下，越来越多的人发现借银行的钱买房是最划算的投资方式。于是，很多人打起了聪明的小算盘，用现有房产抵押向银行贷款，再去买房，这样可能连首付都能免了。这种房抵贷产品被认为是本轮楼市上涨的帮凶。

　　现象：多家银行有个人房抵贷产品
　　实际上，房抵贷业务是银行的一项传统业务，并非楼市火爆时才有，大部分银行都有这类业务，但在具体限制条件上有所差异。
　　记者从多家银行了解到：目前个人房抵贷产品分两种，一类是消费贷款，用来满足个人装修、旅游、留学等消费需求，另一类则是经营贷款，用来满足个体商户或小微企业的生产经营需要。消费贷的限制比经营贷要严格。
　　据了解，北京地区的房抵贷业务利率高于按揭贷款，不仅不能打折，一般还要在基准利率基础上上浮10%-30%，贷款期限一般10年，最多20年或30年，且贷款人年龄加贷款期限不能超过70。
　　房抵贷业务的贷款额度最高是所抵押房产评估值的7-8成，而房产的评估值并非市价，一般相当于市价的7-8成，个别银行允许做到9成，也就是说100万元市价的房最多也就能从银行贷出60万元左右。
　　当然，与按揭贷款一样，房抵贷的额度，除了与房产市值有关，还与贷款人的偿还能力相关，一般银行要求月收入要大于月还款额的2倍。
　　2014年，为防止贷款资金进入投资领域，北京银监局专门发文要求，个人消费贷原则上发放金额不超过100万元、期限为10年以内。这意味着，向北京地区的银行申请个人消费贷款，不论你的抵押房产估值多高，也不论你的个人收入多高，最多也就只能贷款100万元。
　　追访：“房抵贷”并不能买房炒股？
　　多家银行负责人对北青报记者表示，不论是消费贷款还是经营贷款，都不能用来买房买股票，这一点有严格的监管要求限制。贷款人在申请贷款时，都要填写贷款用途，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。银监会还规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。比如，申请装修的贷款，直接打到装修公司的账户；申请旅游的直接进入旅行社账户。
　　记者了解到，针对小微企业和个体工商户的个人经营贷款的期限和额度普遍高于消费贷款。以华夏银行北京分行为例，该行的个人消费贷款上限100万元，但经营贷款最高额度能到2000万元。不过，该行有关人士表示，审批时，会认真查看企业的流水、合同等材料，如果一家企业每月只有几万元的流水，却要申请2000万元的贷款，肯定不会批的。一旦在贷后管理中发现贷款资金去买房了，可以认定违约，银行会要求提前追回贷款。
　　虽然大家都在担忧楼市崩盘的风险，这么多年了，房价一直在涨。毕竟房抵贷的贷款额度只相当于抵押房产市价的6成左右，等于提供了一个安全垫。只有房价跌40%的时候，银行才有坏账风险。对北京这样的一线城市来说，这种风险应该不可能出现。不过，还有一种声音认为，个人按揭现在公认为银行的优质资产，不良率很低，房抵贷利率又比按揭高，更受银行青睐.